专题：2025中国保险创新论坛
2025年12月17日，以“融创共生”为主题的第20届中国保险创新论坛暨第20届中国保险创新大奖颁奖盛典在常州举行。圆和医疗董事长兼CEO白桦发表了主题演讲。
白桦指出，保险公司作为金融机构，难以参与医疗服务过程，这导致传统模式下控费效果有限。这也是联合健康、凯撒、塞汀等公司必须建立自己的医疗机构来控费的原因。在控费过程中，不仅协助保司提升服务品质，更重要的是提供服务价值的体系，让客户切实感受到改善，这是至关重要的。
以下是白桦的演讲全文：
尊敬的各位领导、各位嘉宾：
大家好！
非常荣幸今天有机会与大家分享一下，圆和医疗作为一家医疗服务商如何赋能保险行业，并推动保险行业的发展。
圆和医疗的发展演进
圆和医疗是英国最大的医疗集团，在英国境内拥有57家医院，其中37家为综合性医院，20家为肿瘤医院、辅助生殖医院等专科医院。根据2024年年报数据，我们在所在区域的非公立医疗市场中占据47.8%的份额，近乎半数。今天，我重点想分享的是圆和医疗在英国乃至欧洲市场，与保险行业深度融合的实践路径，希望能为中国保险界的各位领导、专家提供一些参考。
圆和医疗在创立初期，最初四家医院的所有者均为各学科带头人，即医学专家。3000多位不同专科专家合伙人自筹资金建立了这四家医院，针对高端客户提供涵盖预防、医诊治疗、康复健康管理的全生命周期的管理式医疗服务模式。
众所周知，欧美医疗体系与中国医疗体系存在显著差异。在欧美，优质临床资源掌握在专家手中，而非机构。学科研究转化、专业发展等与医疗机构关联不大，医院仅与专家签订工作时长协议。而在中国，优质医疗资源集中在机构端，民间有“认庙不认和尚”的说法，即一位优秀专家若离开协和医院、中山医院、瑞金医院等顶尖医院，其发展往往会受到限制。
正是基于欧美医疗体系的特点，圆和医疗凭借3000多位学科带头人的专业资源，构建起全球顶尖的临床服务网络。这些专家为什么要自筹建立医院？因为他们深刻认识到医学能力的边界与局限：即便身为英国乃至欧洲的顶尖医生，在面对终末期患者时，即便耗费大量医疗资源，能解决的问题也十分有限。这批医生秉持共同价值观，最早在欧洲提出管理式医疗模式，决定建立联合医院，将专业资源前置，类似于中国的中医理念，在疾病早期进行特异性表现干预，避免病情恶化至难以挽回的地步。这一理念的转变，也推动了集团商业模型的革新。
英国作为全民基础医保国家，高福利政策给政府财政带来了巨大压力。当前中国进入老龄化社会，未来医疗支付体系将面临沉重压力。而在欧洲，这一问题早已显现。英国政府采取了什么措施应对？十多年前，英国政府采取重大举措，不再为公立医疗机构增加任何财务预算，而是将公立医疗服务整体托管给专业机构，同时对托管机构进行价值考核，考核指标包括死亡率、就诊率、客户满意度以及各类疾病健康就医能力等。圆和医疗成为英国历史上首家托管政府公立医疗体系的机构。
保险的本质是支付方，控费是关键问题。然而，全球医疗机构和医疗体系通常依赖患者和疾病盈利，一家医疗机构如果没有病人，那么将导致医生失业、医疗机构关门的后果。许多保险公司虽提供优质服务，建立就医绿色通道，与医疗机构建立合作关系，但从支付逻辑看，双方是支付与被支付的关系，本质上是对抗关系。如果无法妥善处理这一关系，缺乏有效的控费原则，即便关系再好，最终仍会处于对立状态。很少有医疗机构或专家思考如何更好地预防疾病，多数专家专注于疑难杂症，认为治愈病情越严重的患者，越能体现自身能力，这是底层支付逻辑的体现。
而当我们的发展进入 2.0阶段，在托管政府公立医疗体系后，面临的问题是：拥有优质专家资源，但如何从医学专业和循证医学临床逻辑出发，控制疾病发生，而非依赖患者生病获利，这是根本性的转变。
观察欧美过去15年发展起来的健康险公司，如联合健康发生的重要转变是从单纯支付方变为收益方。以联合健康为例，当发现每年保费收入的85%都要支付给医院时，它收购了所有为其提供服务的医院，形成闭环。短短十多年，其市值大幅增长，目前国内所有头部保险公司的市值总和都不及它。由此可见，所有商业模型的底层逻辑都是支付与被支付的逻辑模型。圆和医疗从医疗服务收费方转变为控制人们减少医疗支付的一方时，其价值观和底层逻辑与保险公司最为相似。
在3.0阶段，美国健康保险公司Centene Corporation进入欧洲市场看似困难重重。英国以公立体系为主，商业保险市场份额有限且竞争饱和，一家美国公司想要突围难度极大。但是Centene Corporation通过收购和控股英国圆和医疗，成功进入欧洲市场。它专注于健康险业务，去年其健康险保费规模已相当可观。相比之下，今年中国所有健康险保费的总和才过万亿人民币。过去5 到10年，甚至去年，美国头部保险公司中有两家宣布放弃寿险业务，专注健康险。这表明健康险已成为欧美保险行业的主要发展方向。圆和医疗在Centene Corporation进入后，从一家医疗服务商彻底转变为保险TPA公司，甚至成为健康险公司。我们设计了大量创新性和个性化的保险产品，包括单病种保险产品、高端医疗险、重疾险以及针对带病体的保险产品。凭借在医疗逻辑、病种逻辑和数据方面的优势，我们在健康险产品设计领域实力强劲。
2024年，圆和医疗发生了重大变化，大股东变为阿联酋主权基金ADQ的纯健康（Pure Health）。Pure Health发展态势良好，其发展路径预示着国际未来健康险和医疗服务的总体趋势。Pure Health资金雄厚，不仅控股英国圆和医疗，还是美国第四大医疗集团Ardent Health（在美国拥有43家医院）的股东。今年年初，它收购了总部设在希腊塞浦路斯的HHG（希腊与塞浦路斯最大的私立医疗集团）。HHG在欧洲拥有9家知名超级医院，Pure Health对其实现了100% 收购。此外，它在中东和迪拜等地也有众多业务布局。
更重要的是，Pure Health在医疗服务机构的基础上，大力投入新药和药物研发，成为全球最重要的生物制药的投资方。
除了控制药物和医疗资源，Pure Health还致力于健康管理，探索如何让人们不生病。促使阿联酋在2024年11月成为全世界第一个通过制定全面“长寿健康管理”医学指南标准的国家。健康管理概念并不陌生，中医有相关理论，保健品公司也常以此推销产品，但全球在看病方面遵循循证医学临床指南，美国和中国心内科医生诊断高血压的临床路径和标准一致，而健康管理领域却缺乏统一标准。经过系统性研究，阿联酋在2024年11月推出了全球首个基于证据的健康管理临床路径和指南，这为未来全球健康和长寿领域提供了极具专业临床价值的参考，如同循证医学的灵魂指引。此外，Pure Health收购了梅奥医疗集团在中东最大的医院，有700张床位，将其改造成阿布扎比最大的医疗中心。
不要忘记，所有服务的根基在于其背后是中东最大的健康险公司，保险与深度服务紧密关联。我想强调的是，真正的服务与增值服务并非同一概念，要让客户切实感受到价值。
医疗赋能保险实践建议
明年许多保司都在研究分红型重疾险。但从重疾险角度看，随着技术发展和进入长寿时代，重疾险已出现倒挂现象，缺乏支付杠杆。然而，如果医疗机构在肿瘤治疗方面实力强劲，至少能提升患者五年生存率，这是否可以增强重疾险的杠杆作用呢？这是值得探讨的重要问题。
高端医疗险的核心在于控费。保险公司作为金融机构，难以参与医疗服务过程，这导致传统模式下控费效果有限。这也是联合健康、凯撒、塞汀等公司必须建立自己的医疗机构来控费的原因。在控费过程中，不仅协助保司如何提升服务品质，更重要的是提供服务价值的体系，让客户切实感受到改善，这是至关重要的。
许多保险公司提供增值服务健康险，但目前看不到客户健康状况的明显改善、寿命的延长以及保险赔付的减少。我相信在座的许多保司领导回去查看后会发现，每年在增值服务健康险上投入大量资金，但保费控费效果未必理想。这背后的逻辑需要专业支撑。我非常希望有机会与各保司在健康险，特别是控费方面，以及与保险经纪公司的团险控费方面展开深入合作，共同提升客户服务的专业体验，更好地控制成本。
发表评论
2025-12-23 21:17:02回复