向远望：利用区块链技术实现数据“可用不可见”

专题：2026企业信用发展论坛暨第十七届诚信公益盛典

　　由中国企业改革与发展研究会、中国合作贸易企业协会共同主办的“2026企业信用发展论坛暨第十七届诚信公益盛典”于2026年3月27日在浙江省杭州市召开。广东粤财征信有限公司总经理向远望出席并参与对话。

　　以下为对话实录：

　　主持人：我们看到2025年底至2026年初，粤财征信成功与粤澳跨境数据验证平台完成对接，这是一个非常有标志性的突破。请问在这个过程中，面对粤澳两地不同的个人数据保护法律和征信体系，粤财征信是如何解决“跨境数据难认定”的合规难题的？又是如何利用区块链技术实现数据“可用不可见”的同时，确保整个验证过程既满足内地监管要求，又符合澳门相关法律法规？

　　向远望：大家好，谢谢主持人这么专业，又很难回答的问题！

　　我尽量用最简单的语言回复一下您的提问，首先简单介绍一下广东粤财征信公司，估计这个名字大家比较陌生。它其实就是广东省省级的金融控股集团下一家省级征信平台机构，也是广东省征信平台的建设运营机构。我介绍这个有助于大家了解等会儿我回答的问题，与此相关的。

　　刚才您介绍的跨境（数据）验证项目是在人行指导下的，的确我们也很荣幸能参与这个标志性的项目。目前我们已经实现了银行流水、资产证明、信用报告等跨境数据的验证服务，总共17类，好像很少，其实挺难的。

　　在整个项目过程中，我们当时定了一个目标，既要坚守数据主权，又要让数据高效的流转，我们当时定了一个基调，以技术作为桥梁，但是合规必须是机械的。总体来说，从三个层面可以分享给大家。

　　1．技术合规层面

　　我们知道跨境数据的携带，个人数据和企业数据，它一定会面临很显著的法律冲突，包括隐私安全方面的问题，这是必不可免的。我们联合澳门的合作方搭建了一个基于区块链的验证模式，我们可以用一句话简单总结，如果大家能听懂我就不解释了，这是我们公司技术人员说的，他说“由数据提供方在本地授权环境下，为证明文件生成唯一的数据指纹（hush值）并上链存证，由粤财征信粤信服务平台进行hush值的比对，然后全程不触碰原始数据，完成验证服务。”

　　可能说完大家比较懵，我们技术人员总结的让一个外行人不知道在说什么。我说一个场景，比如澳门的个人或者居民，他如果要到内地来，比如到广州工作生活办理贷款，或者开户。银行肯定要知道他的征信情况怎么样，所以他在澳门银行要在他授权的情况下，他有一个电子凭证，将电子凭证生成唯一的数据指纹（Hush值）传输到上链存证。他在内地办理开户时，比如广州某个银行，会向粤信服务平台发送一个请求验证的指令。然后粤信服务平台根据这个指令完成Hush值的比对，全程不触碰数据，大概就是这个意思，说起来就很简单！

　　这种模式从源头上规避了数据物理跨境带来的潜在风险，因为它和法律相关的，完全符合澳门也好，内地也好，关于数据主权和隐私安全方面的监管要求，这是非常重要的。另外，整个验证过程是基于《个人信息保护法》第四十五条赋予的信息携带权，这样整个验证过程在规则指引下，平台全程不触碰这个数据，这是技术层面。如果技术层面可以让数据安全的流转，业务规则就更重要了，业务规则是让这个数据能不能合规的使用。

　　2．业务规则

　　时间关系，我简单说一下业务规则。业务规则我们确定了两个原则，总结起来是：最小必要、清晰授权。我先说授权，第一点原则我们是坚持的，用户自主授权。整个验证过程都是基于数据主体具体明确的一次性授权，平台根据授权的范围核对哈希值。最小必要，因为现在的场景仅对于贷款或者是开户特定的场景进行验证，所以平台也不会跨范围采集数据或者使用数据，这是业务规则。

　　3．顶层设计

　　跨法律体系、跨征信体系一定是顶层设计上考虑的，所以我们在生态合规上也做了一些思考。整个过程不仅是一个平台方，涉及到两地监管方，金融机构，企业和个人，以及平台方。所以生态是这样设计的，顶层设计上紧紧围绕国家关于粤港澳大湾区金融互联互通的战略发展规划，我们做顶层设计，确保顶层设计的合规。在执行层面，我们和澳门的合作方把整个工作流程标准化固定下来，同时把这些接口标准化固定下来，为大湾区接下来跨境数据提供可推广可复制的标准可以使用。

　　总结一下，这个事情看起来数据量不大，成果不大，但确实挺挑战。凡是面对这种跨体系的项目，因为现在技术很发达，就是在找技术创新和法律框架的最大公约数。我们现在这种模式是将以前的数据交换转成凭证的安全对比，为大湾区架起了数据可验证的桥梁，也方便了大湾区的这些市场主体，算是我们大湾区的融合发展发挥一点专业机构的力量。

　　主持人：在全球贸易环境复杂多变的背景下，外贸企业面临的信用风险更加隐蔽和复杂。请问粤财征信是如何整合海关、税务、征信等多源数据，构建针对外贸企业的信用评估模型的？在帮助金融机构识别和控制风险的同时，如何平衡风险管控与普惠金融的可及性，简单和大家一起分享一下。

　　向远望：这个问题答起来也比较枯燥，我就总结一下，分为三步。广东是个外贸大省，我们在外贸行业服务产品上有一定研究的。这个问题还涉及到两个本质问题：所有中小微企业融资难、融资贵的信息不对称问题；涉及到征信机构本身商业模式的问题，我们是怎么做的呢：

　　第一步很重要，融合数据这一块。既然是外贸行业，一定有体现行业信任的数据，我们基于广东省的征信平台粤信服务，我们针对中国国际贸易单一窗口广东，整合了它的进出口数据，包括贸易的规模、海外的伙伴、物流的轨道，尽量还原企业真实的经营情况。因为以往的银行传统对外贸企业融资授信基本上基于它的财务报表、报关单，所以信息也比较片面或者滞后。除了行业数据之外，本身粤信服务平台作为广东省的征信平台，吴教授强调的信用体系建设这一块，政府公共数据逐步的授权开放也是很重要的。所以我们对接了广东省的公共信用数据，里面整合了所有市场主体的基本信息，包括了解企业合规的记录、身份的信息、资质荣誉的信息，包括司法风险的信息。这两类信息融合以后，就可以比较清晰勾勒出一个企业鲜活、动态，还有立体的企业画像，这是第一步，光有这个还是不够。

　　第二步，涉及到智能建模。现在虽然是AI时代，但在金融领域我们所有模型是要可解释的，不能有黑箱。基于刚才的融合数据，的确我们也是运用机器算法，包括一些策略规则的组合，多维度量化这些风险。但有一个原则，这个模型出来一定要可解释的。本身征信公司都会有些标准通用的模型，不是针对外贸行业的。这次我们实施对接了电子口岸数据以后就形成外贸企业的行业评估模型，这样可以精准反映行业企业的信用风险状况。

　　第三步，场景创新。这个东西看得清、看得准，还要用得上，这是很多时候我们忽略的，我们把它叫作场景创新。我们和广东电子口岸公司合作，在报关的窗口以及粤信服务平台的窗口，企业在报关时可以直接申请融资。用户授权以后我们所有双方的信息可以在线实时融合，通过模型生成一个报告给到金融机构。金融机构可以分秒级去测银行的额度，做测额和风险识别。将以往起码要数周的尽调流程压缩至分秒级，就可以快速给银行提供授信放款，场景创新也很重要。这个场景我们是和电子口岸公司打造的“粤贸E贷”专区，大家有兴趣可以去广东粤信服务平台看，包括电子口岸的平台也可以看。看到大大几个字“粤贸E贷”，宣传一下，这就是专门针对外贸企业。

　　这三步组合下来的话，你要有通用的东西，让金融机构能看得见。同时，风险识别要准的话，一定要把一些技术，尤其是运用AI的技术和机器算法使得模型更加精准。如果没有场景创新，你找不到一个合适的窗口，一个切入点，你的量是起不来的。我们是在严守法律红线前提下，通过这三步提升普惠金融的可及性，同时也把风险控制住。如果还有条件的话，这个和机构的特性有关系，可以考虑把政策性的担保也引入进来。刚好粤财征信有这个天然的优势，因为我们的兄弟单位之一就是粤财担保，政策性的担保，这样可以让银行有风险以后更加有愿意放款的动力。

　　简单介绍这三点，以后欢迎大家线下多交流，多分享。

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